ยุคนี้การเก็บเงินไว้ในบัญชีฝากประหยัดหรือออมทรัพย์ธรรมดาอาจไม่ตอบโจทย์การสร้างความมั่นคงทางการเงินอีกต่อไป ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สูงนักเมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อ ทำให้หลายคนเริ่มมองหาช่องทางการเก็บออมที่ให้ผลตอบแทนแน่นอน ชัดเจน และได้ประโยชน์รอบด้าน ทั้งการวางรากฐานทางการเงินและช่วยเซฟเงินกระเป๋าด้วยการลดหย่อนภาษีประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จึงกลายเป็นตัวเลือกอันดับต้น ๆ ที่ได้รับความนิยมอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะกลุ่มคนทำงานและผู้ที่มีรายได้ประจำที่ต้องการบริหารภาษีในช่วงปลายปี
เข้าใจหลักการของประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
สำหรับผู้ที่กำลังเริ่มต้นวางแผนทางการเงินประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์คือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่รวมเอา 2 คุณประโยชน์เข้าไว้ด้วยกันอย่างลงตัว ได้แก่ การคุ้มครองชีวิตและการเก็บออมเงินในระยะยาว รูปแบบการทำงานคือผู้เอาประกันจะส่งเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่ตกลงไว้ในสัญญา เช่น 5 ปี 10 ปี หรือ 15 ปี และจะได้รับเงินคืนตามเงื่อนไขที่กำหนดตลอดสัญญา ไม่ว่าจะเป็นเงินคืนรายปี หรือเงินก้อนใหญ่เมื่อครบกำหนดสัญญา ซึ่งจุดเด่นที่สำคัญคือความเสี่ยงต่ำมาก เงินต้นไม่สูญหายหากถือสัญญาจนครบกำหนด ต่างจากการนำเงินไปลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมที่มีความผันผวนสูง
ประโยชน์ 2 เด้งที่ทำให้สายออมต้องเลือกลดหย่อนภาษี
การตัดสินใจทำประกันประเภทนี้ให้ผลลัพธ์คุ้มค่าในหลากหลายมิติ ได้แก่
- สร้างวินัยการออมเงินอย่างเป็นระบบ: การจ่ายเบี้ยประกันเป็นประจำทุกปี บังคับให้เราต้องแบ่งสันปันส่วนเงินรายได้มาเก็บออมไว้ก่อนที่จะนำไปใช้จ่าย ตัดปัญหาเงินรั่วไหล และช่วยสร้างเงินก้อนในอนาคตอย่างมั่นใจ
- สิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษี: สิทธิทางภาษีถือเป็นผลตอบแทนแฝงที่คุ้มค่าอย่างมาก โดยเบี้ยประกันที่เราจ่ายสามารถนำไปลดหย่อนภาษีบุคคลธรรมดาได้ตามที่จ่ายจริงสูงสุดถึง 100,000 บาทต่อปี ซึ่งช่วยลดภาระภาษีที่ต้องจ่ายลง ทำให้มีเงินคืนกลับเข้ากระเป๋าเพิ่มขึ้นอีกทาง
เทคนิคการเลือกประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ให้ได้ผลประโยชน์สูงสุด
เนื่องจากการทำประกันเป็นการผูกพันระยะยาว การเลือกแบบประกันที่เหมาะสมจึงเป็นเรื่องที่ไม่ควรละเลย เพื่อให้ได้แผนที่คุ้มค่าที่สุด ควรพิจารณาจากปัจจัยเหล่านี้
- พิจารณาอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง: อย่าดูเพียงแค่ตัวเลขเปรียบเทียบเงินคืนรวมทั้งหมดตลอดสัญญา แต่ควรคำนวณอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงหรือค่า IRR เพื่อให้เห็นตัวเลขผลตอบแทนปีต่อปีอย่างชัดเจน นำมาใช้เปรียบเทียบความคุ้มค่าระหว่างประกันของแต่ละแห่งได้อย่างแม่นยำ
- เลือกระยะเวลาที่สอดคล้องกับเป้าหมาย: สัญญาประกันมีให้เลือกหลากหลายรูปแบบ หากต้องการเน้นสิทธิประโยชน์ทางภาษีช่วงสั้น การเลือกแบบจ่ายเบี้ยระยะสั้น 2-5 ปี คุ้มครอง 10 ปี อาจตอบโจทย์ได้ดีกว่า แต่ถ้าต้องการวางแผนอนาคตยาว ๆ เช่น ทุนการศึกษาลูก หรือเงินสำรองหลังเกษียณ การเลือกระยะเวลาคุ้มครอง 15-20 ปี ก็จะช่วยสร้างความมั่นคงได้ดียิ่งขึ้น
- ประเมินสภาพคล่องและกำลังการจ่ายเบี้ย: การเลือกเบี้ยประกันที่เหมาะสมกับรายได้เป็นสิ่งสำคัญมาก ไม่ควรเลือกส่งเบี้ยสูงเกินไปจนกระทบกับการใช้ชีวิตประจำวัน เพราะหากยกเลิกสัญญากลางคันก่อนครบกำหนด จะทำให้เสียสิทธิประโยชน์และอาจได้รับเงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
กลุ่มคนที่เหมาะกับการเลือก ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
- มนุษย์เงินเดือนและผู้มีรายได้ประจำ: โดยเฉพาะผู้ที่มีฐานภาษีตั้งแต่ 10% ขึ้นไป การทำ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ จะช่วยประหยัดภาษีได้อย่างเห็นผลชัดเจนที่สุด
- ผู้ที่รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ต่ำ: สำหรับคนที่ต้องการความแน่นอน ไม่อยากเครียดกับสภาวะตลาดผันผวน และต้องการหลักประกันว่าเงินต้นจะยังอยู่ครบถ้วน
- ผู้ที่ต้องการสร้างเงินก้อนตามเป้าหมายชีวิต: ไม่ว่าจะเป็นการออมเพื่อซื้อทรัพย์สินใหญ่ ๆ ทุนการศึกษา หรือการเตรียมเงินไว้ใช้หลังเกษียณอายุ
การวางแผนทางการเงินและการบริหารภาษีเป็นเรื่องที่ต้องทำควบคู่กันไป หากพิจารณาเงื่อนไขอย่างรอบคอบและเลือกแผนประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่สอดคล้องกับศักยภาพทางการเงินของตนเอง ก็จะช่วยให้สามารถออมเงินได้อย่างสบายใจ พร้อมรับผลประโยชน์คุ้มค่าครบทั้งเงินออม การคุ้มครองชีวิต และเงินคืนภาษีในทุก ๆ ปี